Pension

Pensionsspara själv

Tjänstepensionen sköter arbetsgivaren, men det egna sparandet väljer du själv. Här är grunderna.

Räkna på pensionen

Små skillnader i avgift och starttid blir stora belopp på 20-30 år. Räkna själv.

Pensionen består av tre delar, och du styr bara en

Svensk pension byggs av allmän pension, tjänstepension och eget sparande. Den allmänna pensionen betalas via skatten och avgörs av livsinkomsten. Tjänstepensionen betalas av arbetsgivaren och saknas helt på arbetsplatser utan kollektivavtal eller pensionsavtal. Bara den tredje delen sätter du själv.

Slutsatsen är obekväm men användbar: eget sparande är ett komplement, inte lösningen. Den som har tjänstepension, jobbar heltid och går i pension vid riktåldern får normalt en betydande del av slutlönen från de två första delarna. Det egna sparandet handlar då mer om att kunna gå ned i arbetstid tidigare än om att undvika fattigpension.

Bilden är en annan för egenföretagare, för den som arbetat länge deltid och för anställda på företag utan tjänstepension. Där ersätter det egna sparandet en hel del av pensionen, och då behöver beloppet vara satt efter en siffra i stället för efter känsla.

Hur mycket bör du spara om du saknar tjänstepension?

Pensionsmyndigheten anger ett konkret riktmärke för den som saknar tjänstepension eller är egenföretagare: spara 4,5 till 6 procent av lönen upp till en månadsinkomst på 52 125 kronor (2026). Nivån är vald för att motsvara vad kollektivavtalet skulle ha gett i tjänstepension.

Omräknat i kronor: en månadslön på 35 000 kronor ger ett sparande på 1 575 till 2 100 kronor i månaden. Vid taket, 52 125 kronor i månadsinkomst, motsvarar spannet 2 346 till 3 128 kronor. På inkomst över taket är den allmänna pensionen inte längre den bärande delen, vilket är skälet till att riktmärket stannar där.

Sparandet ska dras automatiskt samma dag som lönen kommer, inte när det blir över. Ett pensionssparande som är beroende av disciplin varje månad i trettio år är i praktiken inget pensionssparande. Sätt upp ett automatiskt månadssparande och höj beloppet vid varje löneökning i stället för att räkna om det varje år.

Var ska det egna pensionssparandet ligga?

Sedan avdragsrätten för privat pensionssparande slopades är valet i praktiken mellan investeringssparkonto och kapitalförsäkring. Båda beskattas schablonmässigt på samma underlag, båda saknar bindningstid och båda ryms hos alla större nätmäklare. IPS är stängt för nya insättningar sedan 1 juni 2016 och hör inte längre hemma i jämförelsen.

Skillnaden ligger i juridiken, inte i skatten. En kapitalförsäkring ägs formellt av försäkringsbolaget och kan ha förmånstagarförordnande, vilket gör att pengarna kan gå direkt till en utpekad person utan att passera dödsboet. Ett ISK ägs av dig och ingår i arvet på vanligt sätt. För den som vill styra vem som får pengarna kan det vara avgörande, för alla andra är ISK oftast enklare.

Innehållet spelar större roll än skalet. Ett pensionssparande med trettio års horisont motiverar hög aktieandel i breda, billiga globalfonder, med en gradvis nedtrappning de sista åren före uttag. Skillnaden mellan 0,2 och 1,5 procent i fondavgift blir hundratusentals kronor på den tidsrymden, vilket gör avgiften till den mest lönsamma detaljen att gå igenom en gång.